El seguro por incapacidad paga una parte o la totalidad del salario de un trabajador si ese trabajador queda discapacitado y no puede laborar en su trabajo.
Según el Council for Disability Awareness, al menos uno de cada cuatro trabajadores quedará discapacitado en algún momento de su carrera profesional. Esta discapacidad puede provenir de accidentes o lesiones en el trabajo, así como de otras enfermedades debilitantes como el cáncer o un ataque al corazón.
El seguro por incapacidad puede reembolsar a los trabajadores discapacitados por algunos de los ingresos que pierden mientras se recuperan de enfermedades y lesiones.
¿Debo adquirir un seguro por discapacidad?
A diferencia de la discapacidad del Seguro Social, que cubre a la mayoría de los trabajadores después de cierta edad y está limitada a un pago mensual máximo independientemente del salario del trabajador, el seguro privado por incapacidad puede cubrir aproximadamente el 70 por ciento del salario de un trabajador a cualquier edad cuando surja una discapacidad.
Algunos trabajadores pueden estar cubiertos por un seguro de discapacidad a través de sus empleadores, pero muchos trabajadores tienen cobertura limitada o no tienen cobertura.
Las personas con poca o ninguna cobertura pueden comprar un seguro de discapacidad privado para proteger su poder adquisitivo y mantener a sus familias en caso de que se les impida trabajar debido a una enfermedad o lesión.
Tipos de seguros de discapacidad más frecuentes
Las pólizas privadas de seguro por discapacidad generalmente vienen en forma de seguro de discapacidad a corto plazo o paquetes de seguro por discapacidad a largo plazo.
El seguro por incapacidad a corto plazo generalmente cubre enfermedades incapacitantes por hasta seis meses, mientras que el seguro por incapacidad a largo plazo puede cubrir gran parte del salario de un trabajador durante toda su vida, si es necesario.
Muchas compañías de seguros también ofrecen protecciones y opciones adicionales, como ajustes por costo de vida, renovación garantizada y reembolso de algunos pagos de primas si el trabajador no queda discapacitado dentro de un tiempo específico.
¿Cómo se calcula el valor de un seguro por discapacidad?
El costo del seguro de discapacidad puede variar ampliamente dependiendo de una variedad de factores, entre ellos:
- La ocupación del trabajador.
- La salud del trabajador.
- Los hábitos de estilo de vida del trabajador, como el uso de tabaco o alcohol.
- La cantidad de beneficios mensuales que el trabajador tiene la intención de recibir y las opciones de la póliza de seguro por discapacidad.
En comparación con otros tipos de seguro, como el seguro de vida o el seguro de automóvil, el seguro por discapacidad puede ser costoso, y algunos estiman las primas en varios miles de dólares por año.
Las personas con un mayor riesgo de lesiones o enfermedades, como aquellos con trabajos peligrosos o condiciones de salud preexistentes, probablemente paguen primas más altas.
Sin embargo, dependiendo de las circunstancias de un individuo, el costo del seguro de discapacidad puede superar el riesgo de perder la casa o no poder mantener a la familia en caso de una discapacidad a largo plazo.
¿Cómo puedo adquirir un seguro por discapacidad?
La mayoría de las personas que compran un seguro de discapacidad privado lo hacen a través de un corredor de seguros, tal como lo haría si comprara un seguro de vida o un seguro de propietario.
Para recibir una cotización exacta, deberá proporcionarle a su agente de seguros información sobre su ocupación, sus ingresos, su edad, cualquier condición de salud existente que tenga actualmente y cualquier dependiente que respalde con su salario.
Con base en esta información, el corredor evaluará la probabilidad de que pueda quedar discapacitado y determinará una prima mensual o anual que pagaría para recibir los pagos de beneficios que desee.
Sobre los aspectos legales de los seguros de discapacidad
Aunque el seguro de discapacidad puede proporcionar a los asegurados muchos beneficios y protecciones, pueden surgir problemas legales (como con cualquier contrato).
Cuando los asegurados presentan un reclamo después de quedar discapacitados, algunos son denegados debido a que sus pólizas de seguro no cubren ciertas lesiones o porque la compañía de seguros no está de acuerdo con las conclusiones del médico de que el titular de la póliza está realmente incapacitado.
Algunas pólizas de seguro por incapacidad, especialmente aquellas provistas por los empleadores, están fuertemente reguladas por reglas y procedimientos complicados, y los titulares de pólizas que no sigan estas instrucciones al pie de la letra pueden ver cómo sus reclamos son negados.
Los titulares de pólizas cuyos reclamos son denegados a menudo se enfrentan a procesos de apelación complejos, lo que los hace pagar de su bolsillo mientras sus reclamos son considerados y reconsiderados por la compañía de seguros o el juez.
Proteja su inversión: llame a un abogado especialista
Ya sea que su póliza de seguro de incapacidad sea de corto plazo, de largo plazo, patrocinada por el empleador o privada, puede encontrarse con problemas legales que requieren la mano experta de un abogado de discapacidad.
Los abogados no son baratos, pero el costo de no obtener ayuda legal a veces puede ser devastador.
Encuentre un abogado especializado en leyes de discapacidad en su área y consiga un poco de tranquilidad antes de presentar una demanda, solo haga clic aquí para obtener el análisis de su caso de forma gratuita por uno de nuestros abogados expertos en seguro de discapacidad.
