Si queda discapacitado por un período prolongado, el seguro de discapacidad puede brindarle protección financiera. Las pólizas de discapacidad pagan beneficios en caso de que no pueda trabajar (“incapacidad total”) o solo pueden trabajar alguna vez (“residual” o “discapacidad parcial”)
Es importante considerar los diferentes tipos de pólizas y sus costos para que pueda seleccionar la cobertura más acorde a sus necesidades.
Discapacidad total
La discapacidad total ocurre en caso de que no pueda trabajar en absoluto, ya sea temporalmente o durante un largo período de tiempo. Sin embargo, es importante tener en cuenta que las pólizas de seguros pueden definir la “discapacidad total” de diferentes maneras.
Cobertura de discapacidad total:
La mayoría de las compañías de seguros suponen que ciertas condiciones son totalmente incapacitantes. Estas condiciones generalmente incluyen:
- Pérdida de la vista en ambos ojos.
- Pérdida de audición en ambos oídos.
- Pérdida de habla.
- Pérdida del uso de ambas manos.
- Pérdida del uso de ambos pies.
- El uso de una sola mano y un pie.
Si se ve afectado por una de estas condiciones, generalmente, no tiene que cumplir con los requisitos habituales para ser considerado totalmente discapacitado. Además, puede recibir los beneficios de inmediato y continuar recibiendo los beneficios, incluso si puede regresar al trabajo.
Cobertura de ocupación particular:
Una política de “ocupación propia generalmente define la discapacidad total como la incapacidad del titular de la póliza para realizar los deberes sustanciales y materiales de su ocupación particular.
No necesita ser totalmente indefenso e incluso puede trabajar en otra ocupación y recibir beneficios por discapacidad. Debido a que la política de la propia ocupación es más amplia en su cobertura, puede ser más costosa y puede no estar disponible para las personas que trabajan en ocupaciones de mayor riesgo o para aquellos que tienen antecedentes médicos.
Cobertura de ocupación:
Otras políticas definen “incapacidad total” como la incapacidad de realizar los deberes de cualquier ocupación. Tal definición es más estrecha que la definición encontrada en una política de ocupación propia. Según esta definición, no debe poder trabajar en ninguna ocupación, no solo en su ocupación particular.
Sin embargo, estas políticas suelen definir “discapacidad” en términos de su capacidad para participar en cualquier ocupación remunerada para la que se ajuste razonablemente en función de su educación, experiencia laboral y otros factores.
Es importante tener en cuenta que muchas políticas usan una definición de “ocupación propia” de discapacidad y una definición de “cualquier ocupación”. Puede comprar una póliza que proporcione cobertura de ocupación propia por un período limitado, como dos años.
Cuando finaliza este período, debe cumplir con la definición más restringida de “cualquier ocupación” de discapacidad para continuar recibiendo beneficios. Las políticas de discapacidad a largo plazo a menudo se diseñan de esta manera.
Residual y parcial
La “discapacidad residual” generalmente se define como la incapacidad de realizar uno o más deberes de su ocupación, o la incapacidad de realizar estos deberes tan a menudo como antes, junto con la pérdida de un porcentaje significativo de sus ingresos previos a la discapacidad.
Si bien la “discapacidad parcial” es similar a la discapacidad residual, las formas en que se calculan los beneficios para estos dos tipos de cobertura difieren.
Cobertura residual por discapacidad
Las pólizas de discapacidad residual pagan beneficios de acuerdo con la cantidad de ingresos que ha perdido debido a su discapacidad. Estas políticas pagan beneficios incluso si puede trabajar a tiempo parcial y no está totalmente inhabilitado.
El beneficio se basa en el porcentaje de ingresos que gana trabajando a tiempo parcial en relación con lo que ganaba cuando trabajaba a tiempo completo.
La mayoría de las compañías requieren una pérdida de ingresos de al menos un 20 por ciento en comparación con sus ingresos previos a la discapacidad a fin de calificar para los beneficios por discapacidad residual.
Sin embargo, dependiendo de la política, un individuo que recibe beneficios por discapacidad residuales, en lugar de totales, puede recibir un beneficio reducido o ningún beneficio en absoluto si su ingreso mensual excede un cierto porcentaje de los ingresos previos a la discapacidad.
En algunas políticas, para calificar para los beneficios por discapacidad residual, primero debe calificar para un período de incapacidad total.
Puede comprar una póliza residual independiente, conocida como política de reemplazo de ingresos, o una póliza de incapacidad total con cobertura residual como cláusula adicional.
La política de reemplazo de ingresos generalmente es menos costosa que la política de discapacidad total.
Parcial por discapacidad
La cobertura de discapacidad parcial es similar a la cobertura de discapacidad residual. Ambos tipos de cobertura pagan beneficios si puede realizar algunas de las tareas de su ocupación.
Sin embargo, la pérdida de ingresos no se considera en la discapacidad parcial. En su lugar, se le paga una cantidad igual al 50 por ciento (dos veces menos) del beneficio que obtendría si estuviera totalmente incapacitado. Es importante destacar que el período de beneficio es mucho más corto, generalmente de solo 6 a 12 meses.
Elementos imprescindibles a tomar en cuenta
En general, la cantidad máxima de ingresos por discapacidad que se puede comprar es del 70 por ciento de las ganancias ocupacionales del titular de la póliza.
Además, el período de tiempo entre el comienzo de la discapacidad y el pago de los beneficios mensuales, conocido como el “período de espera”, generalmente se extiende de 30 días a un año. Al decidir sobre un plan, hay algunas consideraciones básicas a tener en cuenta:
- La política de discapacidad total con cobertura de discapacidad residual proporciona el mayor nivel de protección, pero a un costo mayor.
- La cobertura de discapacidad residual independiente proporciona protección de ingresos a un costo menor.
- La cobertura de discapacidad parcial proporciona beneficios por un tiempo corto y al menor costo.
- Cuanto más barata sea la política, mayor será el período de espera, en general.
¿Necesita ayuda legal con su seguro de discapacidad? Llame a un abogado hoy
Dependiendo de su política, puede caer dentro de la definición de discapacidad “total” y “residual”. Si es así, desconfíe de su aseguradora alegando que tiene una discapacidad permanente cuando en realidad puede estar totalmente incapacitado.
Afortunadamente, en la mayoría de los estados, el idioma ambiguo del contrato de seguro se lee a favor del asegurado. ¿Confuso? No estás solo. Haga que un abogado experimentado en discapacidad lo ayude a decidir qué pasos tomar.
