El seguro por discapacidad es una póliza de seguro que cubre parte del ingreso perdido de una persona mientras esa persona no puede trabajar debido a una enfermedad o lesión.
Algunas pólizas de seguro de discapacidad cubren a los trabajadores por un corto período de unos pocos meses, mientras que otras brindan beneficios estables durante décadas.
La decisión de obtener un seguro de incapacidad a corto, a largo plazo o ambos tipos depende de las necesidades, expectativas y presupuesto del trabajador en particular.
Pro y contra del seguro por discapacidad a corto plazo
El seguro por incapacidad a corto plazo está destinado a personas que no pueden trabajar por breves períodos de tiempo. Aunque algunas políticas a corto plazo pueden durar hasta dos años, la política típica dura entre tres y seis meses.
Debido a que el tiempo que estas pólizas pagan los beneficios es corto, las pólizas de seguro por incapacidad a corto plazo generalmente son las opciones más asequibles.
Además, tienden a comenzar los beneficios de inmediato o dentro de las dos primeras semanas cuando el titular de la póliza se incapacita, y generalmente pagan cerca del 100 por ciento del salario de un trabajador por los primeros pagos de beneficios.
Las pólizas de seguro por incapacidad a corto plazo, sin embargo, pueden tener inconvenientes. Los beneficios se agotan en unos pocos meses, dejando a las personas discapacitadas por su cuenta a largo plazo.
Además, las políticas a corto plazo generalmente tienen menos opciones y protecciones para los pagos en ciertas circunstancias, como la muerte del titular de la póliza o cuando un titular de la póliza se incapacita cerca de la edad de jubilación.
A pesar de estas compensaciones, el seguro por discapacidad a corto plazo puede ser la mejor opción si usted:
Ya tiene cobertura de discapacidad a largo plazo a través de un empleador
Tener ahorros limitados para cubrir los primeros meses de una discapacidad; o prefieren pagos mensuales más bajos a cambio de un plazo más corto de pagos de beneficios.
Pro y contra del seguro por discapacidad a largo plazo
El seguro por discapacidad a largo plazo proporciona pagos mensuales en caso de una discapacidad que dura seis meses o más, y algunos proporcionan beneficios hasta que el titular de la póliza alcance los 75 años o más.
La principal ventaja del seguro por discapacidad a largo plazo es la tranquilidad que implica saber que los beneficios de hasta el 70 por ciento del salario del titular de la póliza continuarán mientras dure la incapacidad.
Además, las políticas a largo plazo generalmente permiten más opciones, como la cobertura de estadías en el hospital y la adición de un seguro complementario para aumentar los pagos mensuales.
Sin embargo, el principal inconveniente del seguro de invalidez a largo plazo es que las pólizas a largo plazo cuestan mucho más que el seguro a corto plazo.
Además, las pólizas a largo plazo generalmente tienen un período de espera de entre tres y seis meses o más antes de que la compañía de seguros comience a pagar los beneficios, dejando que las personas con discapacidad paguen sus propios gastos durante los primeros meses de una discapacidad.
Finalmente, los planes de pago de algunas pólizas de discapacidad a largo plazo pueden cambiar después de dos años de incapacidad continua.
Debido a estas ventajas y desventajas, el seguro por discapacidad a largo plazo generalmente es mejor para las personas que tienen ahorros u otro seguro para cubrir los primeros meses de su discapacidad, y los trabajadores que pueden pagar primas más altas a cambio de beneficios a largo plazo.
¿Cuál elegir? ¿Un seguro a corto o largo plazo?
Dado que las pólizas de seguro de discapacidad a largo y corto plazo brindan diferentes tipos de cobertura, los trabajadores que pueden pagarla pueden comprar ambas para estar completamente cubiertos en caso de una discapacidad.
Sin embargo, esto a menudo no es una opción, dados los altos costos que generalmente están involucrados.
Las personas que pueden pagar solo un tipo de cobertura de seguro a menudo optan por el largo plazo y dependen de sus ahorros para cubrir los primeros meses de una discapacidad. Las siguientes guías pueden ayudarlo a evaluar los diferentes aspectos de las pólizas de seguro por incapacidad a corto y largo plazo para determinar cuál es la mejor para usted.
Seguro a largo plazo: referencia rápida
- Duración de los beneficios: hasta los 75 años.
- Período de espera antes del inicio de beneficios: hasta dos años, pero generalmente de tres a seis meses.
- Cantidad de pagos: hasta 70 por ciento del salario.
Seguro de Incapacidad a Corto Plazo: Referencia Rápida.
- Beneficios a corto plazo: hasta dos años.
- Período de espera antes de que comiencen los beneficios: de cero a 14 semanas.
- Cantidad de pagos: generalmente 80 por ciento o más de salario para los primeros pagos, luego más bajo para los pagos restantes.
Obtenga la mejor ayuda legal para su reclamo de discapacidad
Con tantos tipos diferentes de seguro de discapacidad, opciones y varias partes involucradas, el proceso puede ser abrumador para cualquier persona sin un título en derecho.
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