Una “compra” o “liquidación” de seguro por discapacidad a suma alzada, es un pago hecho una sola vez a un titular de póliza individual para comprar la vida de la póliza o reclamo del individuo.
Si acepta una compra total, está aceptando extinguir sus derechos bajo la póliza y liberar a la compañía de seguros de cualquier obligación bajo la póliza.
Después de que se complete una compra ya no tendrá ningún derecho contra la compañía de seguros y ya no tendrá un reclamo de discapacidad por el cual recibirá beneficios. Si bien una adquisición puede ser beneficiosa para usted en el corto plazo, en última instancia, podría ser en su perjuicio si el pago subestima el beneficio futuro de su póliza.
¿Por qué tomar en cuenta una compra de suma global?
Hay muchas razones para considerar una compra, todas las cuales pueden ser exclusivas de su situación financiera. Se requiere una cuidadosa consideración al tomar una decisión tan importante.
Los beneficios de invertir en una suma global
Una compra a suma global a menudo está libre de impuestos y le da la oportunidad de invertir el dinero de la manera que mejor le parezca. En lugar de esperar pagos mensuales en virtud de su póliza, el dinero de la compra podría utilizarse para aumentar sus ahorros de jubilación o para realizar una inversión financiera que puede proporcionar ganancias sustanciales en el futuro.
Es posible que desee ingresar en un nuevo negocio e invertir en nuevas habilidades que no entren en conflicto con su discapacidad y problemas médicos. Si tiene hijos, es posible que desee invertir en su futuro pagando la matrícula universitaria.
¿Dónde está la seguridad y su tranquilidad?
Las compras globales pueden proporcionar seguridad adicional para su familia. A diferencia de las pólizas de seguro de vida, las pólizas de seguro por discapacidad pueden no otorgar derechos de supervivencia.
Además, muchas compañías de seguros niegan beneficios por discapacidad después de un período de tiempo especificado en la política de discapacidad a largo plazo.
Después de un período inicial de recepción de beneficios porque no puede trabajar en su “propia ocupación”, algunas políticas le permiten continuar recibiendo beneficios solo si no puede trabajar en “cualquier ocupación”.
Una compra global puede evitar que se le nieguen sus beneficios o que se termine su reclamo. Si negocia una compra, ya no tendrá que presentar documentación de respaldo de profesionales médicos para demostrar su necesidad de continuar recibiendo beneficios por discapacidad a largo plazo.
¿Por qué rechazar una compra de suma global?
Si bien hay muchas razones para aceptar una oferta de compra, también hay consideraciones que pesan en contra de aceptar una compra. Si ha trabajado en una ocupación que tiene un “pago de por vida” y su familia tiene un historial de longevidad, es posible que desee continuar con su política de discapacidad.
Aunque es difícil de considerar, puede desperdiciar el dinero ejerciendo un juicio deficiente y haciendo malas inversiones. Finalmente, es posible que esté considerando una oferta que significativamente menosprecia el beneficio futuro de su póliza.
¿Cómo determinar el valor real de su póliza?
Para reducir los costos las compañías de seguros calculan las compras basadas en el monto que proyectan pagar al asegurado en el futuro, pero a una tasa global reducida. La oferta de compra de su compañía de seguros se basará en esta tasa reducida, conocida como el “valor presente” de su reclamo.
El valor actual de su póliza es el monto que podría invertir ahora, a una tasa de interés específica, por lo que al finalizar el plazo de su póliza, tendría la misma cantidad de dinero que la compañía le hubiera pagado en concepto de beneficios.
Cuanto mayor sea la tasa de interés utilizada para calcular el valor presente de su póliza, menor será la oferta de compra de suma global.
Además, si su póliza incluye un beneficio por el costo de vida, su compañía de seguros puede pagarlo como interés “simple” o “compuesto”. La compañía también puede hacer una reducción adicional en función de cuándo cree que puede morir y si cree que puede volver a trabajar.
Su compañía de seguros también puede aplicar un descuento final para obtener un beneficio y justificar su oferta de compra. En general, si el monto de la compra total es menor que los pagos mensuales futuros esperados, las compañías de seguros intentarán negociar una compra.
¿Qué hacer? Consulte a los abogados expertos en la materia
Recibir un cheque grande de su aseguradora puede sonar atractivo al principio.
A veces es la opción correcta, pero es importante consultar con un abogado antes de aceptar una oferta de compra.
Una negociación de compra es un proceso complicado, por lo que querrá obtener asesoramiento legal experto de un abogado especializado en leyes de discapacidad antes de tomar su decisión.
