Todos los trabajadores corren el riesgo de perder ingresos debido a la discapacidad, pero pocos han examinado detenidamente los beneficios del seguro de discapacidad privado frente al seguro de invalidez del Seguro Social (SSDI).
En general, el seguro de discapacidad de cualquier tipo puede ayudar a disminuir las dificultades económicas que enfrenta cuando uno no puede trabajar debido a una discapacidad. Si bien el SSDI brinda protecciones importantes a los trabajadores que han contribuido a la Seguridad Social lo suficiente, se requiere cumplir con una definición estricta de discapacidad total.
En muchas situaciones, el seguro de discapacidad privado puede ofrecer una cobertura más liberal y mayores beneficios.
Seguro de Incapacidad a través del Seguro Social
El seguro de discapacidad del Seguro Social cubre a 150 millones de trabajadores, y más de 8 millones de personas actualmente cobran beneficios. Cualquiera que haya trabajado durante suficiente tiempo contribuyendo al Seguro Social está cubierto por SSDI. Los beneficios se pagan mensualmente, y el trabajador discapacitado promedio recibe $ 1,148 por mes o $ 13,776 por año.
Para calificar, los solicitantes deben demostrar que cumplen con la estricta definición de discapacidad de la Seguridad Social. Para recibir SSDI debe mostrar que:
- Ya no puedes trabajar en tu ocupación anterior
- No puedes adaptarte a un nuevo trabajo
- Su discapacidad le impedirá regresar al trabajo por al menos un año
- Si solo está discapacitado parcial o temporalmente, no puede recibir beneficios de SSDI. Además, cuando califica, el Seguro Social no puede pagar beneficios hasta que haya estado incapacitado durante al menos cinco meses. El Seguro Social considera ciertas condiciones, como la ceguera, lo suficientemente severas como para no tener que demostrar su incapacidad para trabajar a fin de recibir beneficios.
Seguro Privado de Incapacidad
Alrededor del 30% de los trabajadores tienen seguro de discapacidad proporcionado a través de su trabajo. Muchos otros optan por comprar un seguro de discapacidad privado para protegerse contra la pérdida de ingresos imprevistos o para complementar otros planes de seguro.
Aunque los términos de las pólizas de seguro pueden variar mucho de un plan a otro, el seguro privado por discapacidad puede ofrecer ventajas importantes sobre el SSDI.
Uno de los mayores beneficios de los planes privados de discapacidad son sus definiciones más amplias de discapacidad.
Si bien el SSDI requiere una muestra de la discapacidad total, muchos planes pagarán los beneficios sin requerir que una persona demuestre que él o ella no pueden hacer ningún trabajo en absoluto. Si bien las definiciones varían de un plan a otro, tres son las más comunes:
La cobertura de “ocupación propia” asegura a los titulares de pólizas contra las discapacidades que les impiden realizar los deberes de su ocupación.
La cobertura de “ocupación propia” con límites de tiempo asegura a los titulares de pólizas cuando no pueden realizar sus tareas ocupacionales, pero por un tiempo limitado.
Estas políticas generalmente incluyen una función de “Cambio de definición” en la que, después de un cierto período de tiempo, la norma pasa de “ocupación propia” a “cualquier ocupación”. Más comúnmente, esto ocurre después de uno, dos o cinco años.
La cobertura de “cualquier ocupación” define la discapacidad como incapaz de realizar cualquier trabajo. Esta es una definición mucho más estricta y similar a la utilizada para SSDI.
Bajo las primeras dos de estas definiciones, un cirujano que se lesionó las manos se consideraría discapacitado, al menos por un tiempo. Ella podría recibir beneficios para reemplazar sus ingresos perdidos sin tener que demostrar que no podría hacer ningún tipo de trabajo.
Otra ventaja del seguro privado es que puede reemplazar una mayor parte de los ingresos perdidos de un individuo de lo que lo haría el SSDI. Los beneficios de SSDI se basan en sus ganancias promedio de por vida y no podrían exceder $ 2,642 por mes en 2014.
Las personas con seguro privado pueden recibir más que esto. Muchas pólizas cubren alrededor del 70 por ciento del salario de un trabajador en el momento en que surge su discapacidad.
Se pueden recibir múltiples formas de beneficios por discapacidad
Afortunadamente, al comparar el seguro privado de discapacidad contra el SSDI, no tiene que tomar uno o el otro. Es posible recibir múltiples formas de beneficios por discapacidad a la vez.
Si califica para SSDI, puede recibir pagos tanto de la discapacidad del Seguro Social como del seguro privado. De hecho, muchas aseguradoras requerirán que solicite SSDI, aunque pueden deducir sus pagos de SSDI de sus beneficios privados.
Las personas que califiquen también pueden recibir beneficios de compensación laboral o beneficios militares para veteranos mientras todavía reciben beneficios privados de discapacidad y SSDI.
Busque asesoría legal si desea sacar el mayor provecho
Si está considerando la mejor manera de protegerse contra la discapacidad o cree que actualmente tiene derecho a los beneficios por discapacidad, considere ponerse en contacto con un abogado de discapacidad para analizar las opciones disponibles para usted.
